老後のお金について調べていると、年金だけでは足りない、老後には2,000万円必要、夫婦なら毎月25万円ほどかかる。そんな数字をよく目にします。
数字だけを見ると不安になります。けれど私は、こうした話を読むたびに思います。その金額は、本当に自分たちにも当てはまるのだろうか。
老後資金は大切です。ただ、最初から2,000万円必要だと決めると、自分たちの暮らしに合わない目標に振り回されるかもしれません。まず知るべきなのは、世間の平均ではなく、自分たちが毎月いくらあれば普通に暮らせるのかだと思います。
わが家なら、月20万円もあれば暮らせそう
わが家の場合、食費は月3万円ほどです。家賃は5万3,000円、駐車場は7,000円。ガソリン代や光熱費を合わせても、月3万円ほどに収まっています。
そこにスマホ代や通信費、サブスク、日用品などを足しても、夫婦2人で月20万円まではかからないはずです。
旅行にも行きますし、NISAの積立もできています。
だからといって、毎日我慢して暮らしているわけではありません。普通に食事をして、必要なものは買う。ときには外食もします。それでも、毎月25万円や30万円を使わなければ暮らせない、とは感じないのです。
人によって必要な生活費は違います。住んでいる地域、住宅費、車の有無、趣味、子どもや親への支援などによっても変わります。だから、平均的な支出額を見て不安になる前に、自分たちの数字を出してみることが大事です。
生活水準を落としたくないなら、一度見直す
老後の話では、現役時代の生活水準を維持するには、これくらい必要だと言われがちです。でも、その生活水準の中には、本当に必要な支出だけが入っているのでしょうか。
ほとんど使っていないサブスク。
必要以上に高いスマホ料金。
内容を十分に把握しないまま払い続けている保険。
なんとなく続けている買い物や外食。
こうした支出まで含めて今の生活水準と考えれば、老後にも多くのお金が必要になるのは当然です。
一度、家計を見てみるといいと思います。
必要なもの、楽しみとして残したいもの、なくても困らないものに分けてみる。
それだけでも、暮らしに必要な金額はかなり見えやすくなります。
節約だけを考えて暮らす必要はありません。
むしろ、普段の無駄を減らしておけば、本当に使いたいときに気持ちよく使えます。
普段は無理なく暮らし、ときどきおいしいものを食べる。
旅行に行く。
欲しいものを買う。
そのくらいのバランスがちょうどいいと思っています。
老後資金は毎月の不足額から計算する
総務省の家計調査では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の消費支出は、月26万円台とされています。ただし、これはあくまで平均です。自分たちが同じだけ使う必要がある、という意味ではありません。
考え方はシンプルです。
毎月の生活費 − 年金などの収入 ＝ 毎月の不足額
たとえば、夫婦の手取り収入が月20万円で、生活費が18万円なら、日々の生活は赤字になりません。反対に、生活費が25万円なら、毎月5万円不足します。5万円の不足が年間60万円。これが20年続けば、必要になるのは1,200万円です。
つまり、必要な老後資金は、最初から2,000万円と決まっているわけではありません。生活費と年金額、そしてどれくらいの期間を見込むかによって変わります。
年金の見込額を確認することは大切です。それと同じくらい、自分たちは月いくらあれば無理なく普通に暮らせるのかを把握することが大切だと思います。
不足分を今働ける時に働いて貯金するのか、不足した分をいつまでも健康で働きに行くのかの違いです。
生活費が分かれば、働き方も選びやすい
生活に毎月30万円必要なら、それに見合う収入を確保し続けなければなりません。けれど、月18万円で無理なく暮らせるなら、選択肢はかなり広がります。
年金を受け取りながら少しだけ働く。体調や年齢に合わせて仕事量を減らす。小さな収入源を持つ。あるいは、十分に生活できるなら、無理に働かないという選択もできます。
70歳まで働かなければいけないと考えるより、自分はいくら必要で、そのためにはどれくらい働けばいいのかと考えたほうが、ずっと現実的です。
もちろん、車の買い替え、家電の故障、医療費、介護費、引っ越しなど、毎月の生活費とは別にまとまったお金も必要です。だから、貯金がいらないという話ではありません。
ただ、普段の生活まで貯金を取り崩さなければ回らない家計にするのか。それとも、年金などの収入で日常の生活を回せる家計にするのか。この違いは、老後の安心感に大きく影響します。
不安を減らす第一歩は、今の暮らしを見ること
老後のお金の話になると、もっと貯める、もっと投資する、もっと長く働くと考えがちです。でも、その前にできることがあります。今の暮らしを見直すことです。
自分にとって本当に必要なものは何か。
何にはお金を使いたいのか。
何ならなくても困らないのか。
それが分かれば、世間では月25万円必要、2,000万円必要と言われる数字に、必要以上に振り回されなくなります。
シンプルに暮らすことは、何も買わず、楽しみを減らすことではありません。
必要なものには使う。無駄なものには使わない。
そして、ときどき贅沢する。
そのバランスで普通に暮らせる家計をつくっておけば、老後になって急に生活を変えなくても済むはずです。
まず2,000万円を目標にするのではなく、自分たちは月いくらあれば困らずに暮らせるのかを出してみる。そこから、年金で足りるのか、不足するならいくら準備すればいいのかを考える。老後のお金は、その順番で考えるのがいちばん現実的だと思います。
